当90后开始养生-保温杯里泡枸杞时，健康关注战中又多了一批大军，如何预防高额的医疗支出压垮我们的经济基础，成为我们最关注的风险。

重疾险，这个在健康险中占有重要地位的产品，从2015年以来，便成为家庭保险配置中必不可少的产品。

那么，在上千款重疾险产品中，如何选出一款适合自己的好产品呢？

我们对比了100款重疾险，并且随机挑选了100位购买重疾险的用户，只为从价格、产品选择、保额选择、公司选择等4个维度，教你选出一款适合自己的好产品。

一、价格—选购最重要的考虑指标

对于每个家庭而言，如何节省开支是永恒不变的关注，买保险也一样，能花尽量少的钱，买到合适的产品，是非常重要的。

在购买用户的统计数据中，成年人购买重疾险支出的平均价格是3963.98元，约计4000元整，单款重疾险，愿意支付的最高价格是12168.7 元，最低价格是674元。

由于儿童重疾险价格实惠，整体保费支出大幅下降，儿童重疾险的平均价格是665.85元，父母愿意为孩子购买儿童重疾险的单款产品，最高价格是3990元，最低价是105元。

备注：以上所有重疾险均是长险，没有一年期重疾险产品。

二、产品选择—选哪一款好？

重疾险产品的选择，是一个比较复杂，且让普通消费者头疼的问题，因为重疾险涉及到重疾疾病、中症疾病、轻症疾病等多类疾病，还涉及到赔偿次数、保费豁免、等待期、疾病赔付间隔期等产品细节问题。

本次对比的100款重疾险，涵盖了48家保险公司的主流产品。

为避免产品选择考虑因素太多，对你选购产生干扰，我们将重疾险产品，分为了4大类：

1、只保障重疾类

2、保障重疾+轻症类

3、保障重疾+中症+轻症类

4、重疾多次赔偿类

接下来，我们按照类别展开说：

1、只保障重疾类

由于轻症疾病的赔偿条件，比重疾的赔偿条件，要宽松很多，如果一款重疾险产品，只保障重疾，不保障轻症，那么它在现在的重疾险市场中，已经不具备竞争优势了。

建议在选购重疾险时，不要选择只保障重疾的产品。

2、保障重疾+轻症类

在我们对比的100款重疾险中，保障重疾+轻症类的产品总计60款，其中轻症疾病，只赔偿1次的产品有27款，轻症疾病，赔偿次数>=2的产品有33款。

考量性价比的主要因素有7种：

保险公司经营情况及评级指标

重疾的病种及赔偿要求（重疾病种平均值80种）

轻症的病种及赔偿要求（轻症病种平均值30种）

轻症赔偿的比例（平均赔偿比例是20%）

轻症疾病是否分组（不分组更好）

恶性肿瘤是否单独赔偿

是否区别吸烟和非吸烟人群

①重疾赔偿1次+轻症赔偿1次，性价比最高的产品是：瑞泰人寿的瑞盈重大疾病保险。该款产品也是100位重疾险购买用户中，成人选择最多的产品。紧挨其后的产品是百年人寿的康惠保重疾险。

②重疾赔偿1次+轻症赔偿多次，性价比最高的产品是：华夏人寿健康人生重大疾病保险，接下来是君康人寿福康宝重疾险、安邦人寿长青树重疾险。

3、保障重疾+中症+轻症类

中症疾病，属于一个比较新的概念，它与重疾和轻症的关系，从字面意思就可以区分开来。

关于重疾、中症和轻症疾病的详细介绍对比，请阅读这篇专栏文章：

重疾险的前症、轻症、中症、大病是什么？有什么区别？

由于保障中症疾病的重疾险产品比较少，我们就直接给出对比结果：性价比最高的产品是复星保德信人寿的星悦重大疾病保险，排名第二的是百年人寿的康惠保旗舰版重疾险。

4、重疾多次赔偿类

在2018年中，重疾险中重疾（大病）赔偿多次，成为各家保险公司主推的产品，在选择这类产品时，我们主要的担忧是：癌症转移或复发，是否赔偿。

除了癌症是最主要的筛选指标外，还有如下6个核心因素：

重疾赔偿多次，每次的间隔时间是多久？

重疾病种是否分组，癌症（恶性肿瘤）是否单独一组？

轻症赔偿后，是增加还是减少重疾赔偿的保额？

轻症疾病是否分组？是否有间隔时间的要求？

轻症疾病的赔偿次数，赔偿比例

是否保障中症疾病？赔偿次数和比例

最后胜出的产品是：（分品类）

带中症保障的产品：百年人寿康多保重疾险> 天安人寿爱守护2018>华夏常青树多倍版（只列举前三）

重疾不分组，多次赔：长城人寿长生福优加重疾险；

赔偿癌症转移或复发：复星联合健康保险康乐一生加倍保重疾险。

三、保额选择—买多少保额够用？

▶︎重疾险的保额选择，理论上的计算公式是：治疗费用+康复费用+误工费用。

但是，在实际的购买中，重疾险保额选择30万的人群，非常多，比例接近80%。主要原因是为了降低保费支出。

以下提供3种在保证保额尽量高的情况下，合理降低保费的方式：

1、选择最长的缴费年限；

2、缩短保障时间，例如保障到70岁，80岁；

3、不附加身故/全残保障。

四、公司选择—保险公司是否靠谱？

选重疾险产品时，其实也在选择保险公司，我们随机挑选的100位重疾险购买用户，最关注保险公司的如下5个指标：

1、有没有名气，例如国寿、平安等就很知名；

2、在我的省份或城市有没有分支机构；

3、保险公司有没有经营风险；

4、保险公司是否为国企；

5、保险公司服务好不好；

五、结论

当把价格、产品本身、能买的保额和保险公司综合起来考虑时，最起决定作用的是价格和产品本身。

以上，关于重疾险多维度详细的分析过程，将有助你选到一款适合自己的好产品了。

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