无论是在工作还是生活中，我们无时无刻不在跟风险打交道，在管控风险。不管是日常生活中开车的时候，或是制定新的保险或医疗计划时。多数人在日常中都在无意识地管理风险。但当谈到金融市场与商业运营时，评估管理金融风险就变得非常重要和关键了。

在互联网时代，随着金融服务渠道逐渐丰富、金融服务逐渐多元化，金融机构经营面临的环境越来越复杂，金融机构对客户行为模式的认识、信息安全的认识、经济发展“新常态”的认识、国际环境不确定性的认识均需要重新构建。在这样的背景下，全球金融机构面临的风险也日趋复杂化、多样化、扩散化，风险管理的难度增大，风控管理机制亟待重新设计，当前风险管理组织架构面临着重构与调整。

在这样的行业环境背景下，有越来越多的金融风险管理顶级专业人才运用自己的杰出才能持续推动着行业的发展。其中，陈华作为基于数据分析的金融风险管理领军人物对于行业的发展做出了巨大的贡献。

陈华在重新审视复杂环境下的金融风险特征的基础上，结合传统与新兴金融计量方法，创新采用独创的金融风险数据分析技术强化风险防范机制，满足金融风险管理的要求，及早采取防范措施，降低预期与非预期损失的风险成本。

随着金融机构面临的内外部环境日趋复杂，金融业务日趋多样化，风险发生可能性、影响程度也日趋增大，如何应对新形势下多样、复杂的金融风险成为传统金融风险管理体系亟待思考的命题。企业管理者应积极探索、采用创新技术手段评估、规避、预测金融风险，改造现有风险管理系统，以适应市场环境、监管体系及自身风控的要求。

陈华打造的金融风险管理体系通过收集123个维度的数据信息，建立全面、精准的数据模型，分析用户行为特征和信用风险之间的关系，促进金融企业在金融业务的全生命周期中，不断提升效率和服务能力。这些数据信息主要分为四类，基础信息数据（姓名、身份证、银行卡、手机号、用户学历、收入、家庭地址等基本信息）、用户征信数据（该用户是否在其他平台有过多头借贷行为，在非银机构是否有过逾期行为、有没有上过征信系统的黑名单等等）、运营商数据（通过运营商数据可以判断用户的设备是否有异常，比如入网时长、入网状态、每月消费情况、通话记录、短信情况等）以及用户行为数据（包括用户的搜索记录、购买记录、社交数据等，通过这些数据可以判断识别该用户是一个什么样的人、有多强的消费能力、社会关系如何等等）。

在利用用户社交行为记录实施信用卡反欺诈方面，陈华原创的基于数据分析的金融风险管理体系可以准确判定用户信息是否被盗用或虚假注册。在反欺诈上，通过大数据储存用户与各种ID对应的数据库，在用户进行借贷时进行身份匹配，能够及时辨别潜在的欺诈嫌疑用户。并对卡组织交易数据进行清洗补齐，提取风险特征，再将风险特征载入神经网络和业务规则，对交易进行欺诈判断，对可疑交易实施拦截，并发送验证码核实。

在利用数据分析报告实施产业信贷风险管理方面，陈华原创的基于数据分析的金融风险管理体系依托基于用户行为分析的风险引擎，实时快速分析网络金融渠道客户交易行为细节，建立电子化、流程化、规范化的管理方式，对海量的数据进行比对、甄选，主动识别异常行为，采集异常行为数据，进行实时分析判断，挖掘欺诈团伙作案特征和规律，根据风险形势变化，实时动态部署智能化监控策略，扩大风控覆盖范围和拦截半径，实现精准识别高风险网络金融交易，有效保障客户资金安全。

大数据时代正在影响着各行各业的发展，各种信息化设备和应用系统所产生的数据量的年均增速超过50%，2020年全球产生的数据量达到约44Z（44x1021B），数据量的指数型增长显著改变了当今社会的竞争方式和经营方式。对于金融行业来说，大数据时代的核心竞争力就是选择正确的技术，对银行拥有的海量数据进行全方位、系统化地分析与挖掘，参考有价值的结果并做出正确的商业决策，提高风险控制技术和水平，进而在竞争中保持长期优势。

2008年国际金融危机之后，世界各地的金融机构越来越多地采用主动风险管理的新模式，在加强信用卡欺诈检测、金融犯罪合规、信用评分、压力测试和网络分析等领域，大数据分析技术在风险管理方面发挥着重要作用。

英国Big DataFinance（2015-2019）制定并开展了关于“金融研究与风险管理”的大数据创新培训网络计划，开发和实施大型复杂数据集的实证金融和新的风险管理定量和计量方法，以此来增强欧洲银行和其他金融机构的风险防范能力。美国跨国投资银行和金融服务公司摩根大通通过生成大量有关其美国客户的信用卡信息和其他交易数据，利用大数据分析技术，能够将消费者市场划分为更小的细分市场，并可在几秒钟内生成报告。

陈华独创的基于数据分析的金融风险管理体系目前已在全国金融行业得到广泛应用，成为维护金融业各项业务正常运营以及降低风险事件发生概率的重要工具。这个体系从数据收集、存储、使用、传输及销毁等关键环节，确保用户数据信息不留存，在遭受潜在的安全威胁时不泄漏，从而实现了真正意义上的数据安全。目前全球都在大力提升基于数据分析的金融风险管理水平和能力，相信在不久的将来，由陈华打造的金融风险管理体系在全球范围内广泛应用，促进全球金融风险管理能力的提升。（文 / 陈珊）

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